La 15 ani distanță față de Directiva anterioară ce a reglementat în materia creditelor de consum, la sfârșitul lunii octombrie 2023, Parlamentul european și Consiliul au adoptat, la propunerea Comisiei Europene, Directiva(UE) nr. 2225 din 2023 privind contractele de credit de consum. Nouă directivă europeană a creditelor de consum a intrat în vigoare pe 19 noiembrie.
Printre principalele aspecte ce au făcut imperativă această modificare legislativă se numără:
- digitalizarea ce a contribuit la evoluția pieței creditelor de consum;
- evoluția și diversificarea considerabilă a produselor de credit oferite consumatorilor, în special în mediul online, care a generat insecuritate juridică în aplicarea vechii Directive;
- nevoia de a proteja consumatorii împotriva practicilor neloiale sau înșelătoare, în special în ceea ce privește informațiile furnizate de creditor;
- necesitatea reglementării regimului publicității contractelor de credit – în special nevoia de a introduce anumite informații standard care să ajute consumatorul să compare diferitele oferte de credit etc.
Astfel, noua Directivă (UE) 2023/2225 creează cadrul legislativ unitar lanivel european prin care urmărește adaptarea contractelor de credit de consumla era digitalizării și remedierea actualelor deficiențe în materie. Măsurile prin care Directiva (UE) 2023/2225 contribuie la protejarea consumatorilor în contractele de credit de consum sereferă la:
Publicitatea produselor de creditare
ü Publicitatea privind contractele de credit trebuie să includă un avertisment clar și vizibil pentru a sensibiliza consumatorii cu privire la costurile îndatorării, utilizând formularea „Atenție! Banii împrumutați costă bani” sau o formulare echivalenta.
ü Sunt introduse informațiile standard care trebuie să poată fi citite cu ușurința sau auzite în mod clar și care trebuie să specifice în mod expres cel puțin: (i)rata dobânzii aferente creditului; (ii)valoarea totală a creditului; (iii)dobânda anuală efectivă (iv)valoarea totala plătibila de către consumator și cuantumul ratelor.
ü Se interzice publicitatea care evidențiază ușurința sau rapiditatea cu care se obține creditul, precum și afirmarea că o ofertă promoțională este condiționată de contractarea unui credit, respectiv oferă perioade de grație mai mari de 3 luni pentru rambursarea ratelor;
ü Se interzice publicitatea care sugerează că un credit ar îmbunătăți situația financiară a consumatorului, ar constitui un substitut pentru economii sau ar putea ridica nivelul de trai al unui consumator.
Formalismul informativ precontractual
ü Creditorul are obligația de a furniza consumatorului informații precontractuale clare și ușor de înțeles, necesare acestuia pentru a compara diferitele oferte de creditare, prin prisma condițiilor de creditare oferite și a preferințelor exprimate de consumator.
Consilierea obligatorie a consumatorilor
ü Consilierea independentă devine obligatorie, iar creditorii vor fi obligați să îi îndrume pe consumatori către servicii de consiliere în materie de îndatorare, ușor accesibile.
Măsuri de limitare a ratelor și a costurilor
ü Statele sunt obligate să introducă măsuri, cum ar fi plafoane, pentru a preveni în mod eficace abuzurile și pentru a se asigura că nu se pot percepe dobânzi anuale efective sau costuri totale ale creditului excesiv de ridicate.
Subiecte de interes ale noii reglementări europene au fost prezentate și explicate de către colega noastră, av dr Iulia Golgojan-Pătrulescu, în cadrul Conferinței „Evoluțiaprotecției consumatorilor în vremuri de criză”, derulate de SCA Piperea și Asociații, în luna noiembrie la Târgoviște, în parteneriat cu Camera de Comerț Dâmbovița, Camera de Comerț și Industrie a României și Universitatea Valahia – Facultatea de Drept și Științe Administrative.
Această prelegere edificatoare vine în contextul în care echipa Piperea & Asociații dă dovadă de o bogată experiență îndomeniul protecției consumatorilor și reprezintă cu succes clienții în litigii având acest obiect.
...
