Echilibrarea contractului și darea în plată
Legea nr. 77/2016 reglementează mecanismul dării în plată pentru anumite raporturi juridice dintre consumatori și instituții de credit, instituții financiare nebancare sau cesionari ai creanțelor. În forma modificată prin Legea nr. 52/2020, legislația a consacrat expres ideea că echilibrarea și continuarea contractului de credit sunt prioritare, încetarea contractului urmând să intervină atunci când continuarea acestuia nu mai este posibilă.
Model de notificare pentru un contract de credit aflat în derulare
Mai jos găsiți modelul de notificare pentru echilibrarea și darea în plată a imobilelor, în cazul unui contract de credit aflat în derulare. Consumatorul urmeaza a adapta conținutul în funcție de situația particulară și în funcție de ceea ce dorește să obțină, având posibilitatea de a formula fie doar cererea de echilibrare, fie doar cererea de dare în plată sau ambele.
De ce trebuie adaptată notificarea fiecărui caz
Situația fiecărui consumator poate fi diferită în funcție de momentul încheierii contractului, moneda creditului, evoluția obligațiilor de plată, situația financiară a debitorului și stadiul în care se află raportul cu creditorul.
Din acest motiv, notificarea nu trebuie privită ca un formular care poate fi utilizat identic în orice situație, ci ca un model care trebuie adaptat împrejurărilor concrete și obiectivului urmărit de consumator.
Echilibrarea contractului poate permite continuarea creditului
Solicitarea de echilibrare urmărește, în esență, continuarea raportului contractual în condiții adaptate noilor împrejurări, atunci când continuarea contractului este posibilă.
Importanța acestei soluții rezultă și din modificările aduse Legii nr. 77/2016 în anul 2020, prin care legiuitorul a stabilit că echilibrarea și continuarea contractului de credit sunt prioritare.
Astfel, consumatorul poate urmări, în funcție de situația concretă, o soluție care să permită menținerea contractului, înainte de a ajunge la stingerea raportului juridic prin dare în plată.
Darea în plată și stingerea obligațiilor rezultate din credit
Legea nr. 77/2016 prevede, în condițiile stabilite de aceasta, posibilitatea stingerii datoriilor izvorâte din contractul de credit și a accesoriilor prin transmiterea imobilului ipotecat creditorului, dacă părțile nu ajung la un alt acord în cadrul procedurii prevăzute de lege.
Procedura presupune îndeplinirea condițiilor de admisibilitate prevăzute de lege, motiv pentru care existența unui model de notificare nu înseamnă că acesta este aplicabil automat oricărui contract de credit.
Notificarea reprezintă un pas esențial al procedurii
Potrivit Legii nr. 77/2016, consumatorul transmite creditorului notificarea prin intermediul unui executor judecătoresc, al unui avocat sau al unui notar public, informând creditorul asupra demersului său și prezentând condițiile pe care își întemeiază solicitarea.
Prin urmare, conținutul notificării trebuie corelat atât cu situația juridică a creditului, cât și cu rezultatul pe care consumatorul urmărește să îl obțină.
Dare în plată pentru creditele deja executate
De asemenea, veți găsi un model de notificare de dare în plată pentru creditele deja executate, ce poate fi adresată nu doar băncilor, ci și colectorilor de creanțe, conținutul urmând a fi adaptat în funcție de destinatar și situația concretă a fiecăruia.
Creditorul inițial și cesionarul creanței
Legea nr. 77/2016 nu se limitează la raporturile dintre consumator și banca ce a acordat inițial creditul. Reglementarea se aplică și raporturilor cu instituțiile financiare nebancare și cu cesionarii creanțelor deținute asupra consumatorilor.
Acest aspect este important în situațiile în care creanța rezultată din contractul de credit a fost transferată ulterior către un colector sau un alt cesionar, deoarece destinatarul notificării trebuie identificat prin raportare la situația actuală a creanței.
Situația creditelor în care executarea silită a început deja
Creditele aflate într-un stadiu avansat al executării sau cele pentru care imobilul a fost deja urmărit ridică probleme diferite față de un contract de credit aflat în derulare.
În asemenea situații devin esențiale momentul executării, situația actuală a creanței, existența unei eventuale datorii reziduale și persoana care deține creanța la momentul formulării demersului. Tocmai de aceea, modelul trebuie adaptat și nu poate înlocui analiza situației concrete.
Negocierea cu creditorul
Procedura nu trebuie privită exclusiv ca un mecanism care conduce automat la pierderea imobilului. Legislația permite părților să ajungă la un alt acord, iar prioritatea acordată echilibrării contractului întărește ideea că negocierea poate reprezenta o soluție pentru continuarea raportului contractual.
O notificare bine adaptată poate avea astfel și rolul de a deschide o discuție între consumator și creditor asupra unei soluții care să țină cont de situația economică reală a debitorului.
Asistență juridică pentru negocieri și reprezentare în instanță
În ipoteza în care este solicitată implicarea societății noastre prin acordarea de asistență la negocieri și/sau reprezentare în instanță, aceste aspecte urmează a fi concretizate și individualizate în baza unui contract de asistență juridică.
Analiza individuală rămâne esențială
Alegerea între echilibrarea contractului, darea în plată sau formularea ambelor solicitări depinde de situația juridică și financiară concretă a consumatorului.
De aceea, modelele puse la dispoziție reprezintă un punct de plecare pentru formularea demersului, iar conținutul lor trebuie adaptat atât situației contractului de credit, cât și creditorului căruia îi este adresată notificarea și rezultatului urmărit.
Articol scris de Piperea & Asociații, iar pentru noutați ne găsiți și pe social media.